57 / 88
57
från de kollektivavtalade sjukförsäkringarna under tid med sjuk-
penning.
56
Det beror på att de inte känner till att de har en komplet-
terande sjukförsäkring och därför inte ansöker om ersättning (Sjögren
Lindquist och Wadensjö 2007 sid. 44–45). Detta större krav på kun-
skap och aktivitet inom det kompletterande systemet är problematiskt
i sig, men det skulle kunna vara ett ännu större problem om det visade
sig att kunskaps- och aktivitetskravet leder till att vissa grupper i sam-
hället i lägre utsträckning än andra får del av det försäkringsskydd de
har rätt till. Denna aspekt kommer att belysas vidare i en annan ISF-
rapport.
Det är också viktigt att påpeka att inte alla har en avtalsförsäkring,
eftersom inte alla arbetsplatser inom den privata sektorn omfattas av
kollektivavtal. Även bland dem som omfattas av kollektivavtalade
försäkringar kan det finnas personer som inte kvalificerar sig för
ersättning. Det beror på att det i vissa fall finns kvalificeringskrav
i form av en viss anställningstid eller uppnådd ålder.
57
Med andra
ord finns det en grupp individer som inte omfattas av det skydd som
avtalsförsäkringarna erbjuder. Det kan vara problematiskt, om ersätt-
ningsnivån från den offentliga försäkringen fortsätter att minska.
På samhällsnivå innebär, som redan beskrivits, den tilltagande bety-
delsen av kompletterande försäkringar att skillnaderna i faktiskt för-
säkringsskydd mellan grupper i samhället ökar. Med andra ord blir en
större del av försäkringsskyddet beroende av vilket arbetsmarknads-
kollektiv (om något) som man hör till. Detta påverkar även kostnaden
för försäkringen, eftersom avgiften för avtalsförsäkringarna skiljer sig
åt mellan avtalen.
Utöver detta kan intressebildningen kring försäkringarna förväntas
förändras.
58
Detta kan uppstå dels genom en förändrad riskdelning,
dels genom förändrade fördelningsstrategier, vilka beskrivs i mer
detalj nedan.
Grundtanken med en inkomstrelaterad försäkring är att alla ska få ut
relativt lika mycket från försäkringen. Det innebär att höginkomst-
tagare i absoluta termer får ut mer än låginkomsttagare. Ett sådant
system kan förväntas skapa ett gemensamt intresse mellan grupper i
56
Inom gruppen privatanställda arbetare och kommun- och landstingsanställda.
57
Kollektivavtalen täcker endast personer som är anställda eller som nyligen varit anställda.
Avtalsförsäkringen innehåller vanligtvis ett efterskydd vilket innebär att individen är för-
säkrad även en tid efter avslutat eller förlorat arbete. Längden på efterskyddet skiljer sig åt
mellan avtalen. Även egna företagare kan teckna försäkringar hos Alecta och AFA.
58
Detta bygger dock på att individerna är medvetna om hur systemet fungerar och hur skill-
nader i risk hänger samman med individuell risk.