24 / 88
24
till försiktighet och riskmedvetenhet hos den enskilda individen.
12
Risken för sjukdom är dock inte alltid möjlig att påverka. Det innebär
att den som har hälsoproblem, det vill säga hög risk för sjukskrivning,
betalar en högre premie för sin försäkring än den med låg risk (om
denna är känd för försäkringsgivaren). Det är sedan individen själv
som väljer om hon eller han vill köpa en försäkring till det givna
priset eller inte, utifrån en bedömning av den egna risken och eko-
nomin. Det innebär en större frihet för individen att söka försäkrings-
lösningar som är anpassade just till henne eller honom, men det kan
även få till följd att en del individer får svårt att försäkra sig (SOU
2006:86; Stiglitz 1988; Söderström och Rikner 2003).
Avtalssjukförsäkringarna är privata försäkringar men har trots det
flera likheter med den offentliga sjukförsäkringen. Båda systemen är i
praktiken obligatoriska, allmänna och utan riskdifferentiering. Därför
sker även inom avtalsförsäkringarna en omfördelning från individer
med låg risk till hög risk, enligt den logik som beskrivits tidigare. I de
fall avtalsförsäkringarna ger en högre ersättningsnivå för inkomster
över taket än för inkomster under taket, skapas dock en annan typ av
omfördelning, från individer med inkomster under taket till individer
med inkomster över taket.
13
Detta är en omfördelning i en riktning
motsatt den offentliga försäkringens. Inom avtalsförsäkringarna sker
också en omfördelning mellan olika grupper (sektorer) inom respek-
tive avtalsområde, eftersom risken för sjukdom varierar mellan dessa,
men premierna och ersättningsvillkoren är trots det desamma inom
avtalsområdet. Inom avtalsförsäkringarna finns alltså riskdelningen
inom respektive avtalsområde, till skillnad från den offentliga försäk-
ringen där alla delar lika på riskerna (Edebalk et al. 1996; SOU
2006:86).
12
Resonemanget om att låg risk belönas med låg premie gäller endast om försäkringsgivaren
känner till individens risk, d.v.s. under antagande om perfekt information, vilket aldrig gäller
fullt ut. Därför måste även privata försäkringsbolag poola risker över en grupp försäkrings-
tagare, vilket innebär att även här sker en viss omfördelning från låg till hög risk. Utan full
kännedom om försäkringstagarens risk är det troligt att premien blir något högre för alla,
vilket gör att tydligheten mellan risk och premie minskar.
13
Notera att det endast gäller vid kollektivavtalad sjukförsäkring och inte vid kollektivavtalad
sjuklön. Se vidare resonemang om detta i avsnitt 6.3.